Банки посилять контроль за ризиковими ФОПами: які ліміти на перекази запровадять з серпня та листопада

В Україні змінюються підходи до фінансового моніторингу фізичних осіб-підприємців та юридичних осіб. Банки, які приєдналися до Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, домовилися застосовувати єдині правила перевірки клієнтів із підвищеним рівнем ризику, посилити контроль за фінансовими операціями та запровадити поетапні ліміти на перекази для окремих категорій ФОП і компаній.

Чому банки змінюють правила

Як зазначено в Меморандумі, його метою є не лише боротьба з незаконними фінансовими операціями, а й наближення українського ринку платіжних послуг до вимог законодавства Європейського Союзу. Документ покликаний уніфікувати підходи банків до перевірки клієнтів, фінансового моніторингу та управління ризиками. Очікується, що це сприятиме скороченню тіньового сектору економіки, підвищенню прозорості фінансової системи, збільшенню податкових надходжень, а відтак — зміцненню економічної спроможності держави та фінансуванню її оборонних потреб.

Серед основних принципів Меморандуму — захист права добросовісних клієнтів вільно користуватися власними коштами, зміцнення довіри до банківської системи та забезпечення добросовісної конкуренції між надавачами платіжних послуг. Для реалізації цих принципів учасники Меморандуму погодилися уніфікувати підходи до всіх етапів роботи з клієнтами — від встановлення ділових відносин і відкриття рахунків до постійного моніторингу фінансових операцій. Зокрема, йдеться про поглиблену перевірку клієнтів, застосування автоматизованих антифрод-систем, єдиних підходів до оцінки ризиків, обмін інформацією між надавачами платіжних послуг щодо операцій із ознаками підозрілості, а також використання ризик-орієнтованого підходу під час надання банківських продуктів і здійснення переказів.

Для кого запровадять нові обмеження

Найбільше змін відчують новостворені фізичні особи-підприємці та ФОП, які тривалий час не здійснювали діяльності й відновлюють роботу.

Саме такі підприємці, якщо банк віднесе їх до категорії клієнтів із підвищеним рівнем ризику, проходитимуть поглиблену перевірку ще на етапі відкриття або активізації рахунку.

Банк аналізуватиме:

• мету відкриття рахунку;
• характер та масштаб бізнесу;
• вид діяльності;
• товари чи послуги, які реалізує підприємець;
• очікувані обсяги фінансових операцій;
• відповідність фактичних операцій заявленій діяльності.

Після початку роботи банки також здійснюватимуть посилений моніторинг операцій з урахуванням середньомісячного доходу підприємця.

Для інших ФОП та осіб, які здійснюють незалежну професійну діяльність, банки не запроваджуватимуть єдиних лімітів. Натомість кожен банк самостійно оцінюватиме ризики та перевірятиме фінансові операції за власними правилами.

Якщо клієнт плануватиме перекази понад встановлені ліміти, він має підтвердити джерела доходів. Також банки посилять контроль за операціями, зокрема в нічний час, а для клієнтів без підтверджених доходів обмежать кількість поточних рахунків в одній валюті до трьох (крім депозитних, кредитних рахунків і рахунків для державних програм).

Крім того, банки планують використовувати дані з «Дії» для перевірки інформації про доходи клієнтів і посилити співпрацю з державними органами у сфері фінансового моніторингу.

Які ліміти запровадять для ФОП та юридичних осіб

Нагадаємо, як писала «Судово-юридична газета», меморандуму передбачає поетапне запровадження нових лімітів на фінансові операції. Зміни набуватимуть чинності через три та шість місяців після підписання документа, тобто з серпня та листопада.

Найперше нові обмеження стосуватимуться новостворених і неактивних  фізичних осіб-підприємців, яких банк віднесе до категорії клієнтів із підвищеним рівнем ризику.

Через три місяці після підписання змін для:

• ФОП першої групи встановлюватиметься ліміт до 600 тис. грн на місяць, а для платників другої та третьої груп — до 3 млн грн.
• Ще через три місяці ці ліміти зменшаться до 400 тис. грн для першої групи та до 1 млн грн для другої і третьої груп.

Для інших фізичних осіб-підприємців і осіб, які провадять незалежну професійну діяльність, банки не встановлюватимуть єдиних лімітів, а здійснюватимуть моніторинг операцій відповідно до власного ризик-орієнтованого підходу.

Окремі обмеження передбачені й для юридичних осіб, у яких банк виявить більше двох ознак так званої компанії-оболонки.

Для таких клієнтів через три місяці після підписання змін встановлюватиметься ліміт до 5 млн грн на місяць, а через шість місяців — до 2 млн грн.

Які правила вже діють для фізичних осіб

Оновлена редакція Меморандуму не змінює порядок проведення переказів для фізичних осіб. Для цієї категорії клієнтів продовжують діяти правила, запроваджені попередньою редакцією документа.

Клієнти, яких віднесено до категорії високого ризику, проходять поглиблену перевірку, тоді як для клієнтів із низьким рівнем ризику передбачено спрощені процедури без документального підтвердження доходів у межах установлених лімітів.

Для клієнтів без підтверджених джерел доходів Меморандум передбачає поетапні ліміти на перекази: із 1 лютого 2025 року — до 150 тис. грн на місяць, а з 1 червня 2025 року — до 100 тис. грн на місяць для клієнтів із середнім і низьким рівнем ризику. Для клієнтів із високим рівнем ризику встановлено ліміт до 50 тис. грн на місяць.

Водночас ці обмеження не поширюються на клієнтів із документально підтвердженими доходами, зокрема зарплатних клієнтів, а також на волонтерів, яких банк ідентифікував відповідно до вимог Національного банку України. Якщо підтверджені доходи перевищують встановлений ліміт, клієнт може звернутися до банку для його перегляду, надавши документи, що підтверджують джерела коштів.

Які зміни банки планують у 2026–2027 роках

Меморандум передбачає, що у 2026–2027 роках надавачі платіжних послуг удосконалюватимуть ризик-орієнтований підхід до фінансового моніторингу. Зокрема, планується інтеграція з державними реєстрами для автоматичної перевірки доходів клієнтів, розширення обміну інформацією між банками, оновлення та автоматизація антифрод-систем відповідно до рекомендацій НБУ, а також поступове розширення переліку фінансових операцій фізичних осіб, на які поширюватимуться ліміти.

Водночас Меморандум є декларацією намірів учасників платіжного ринку щодо застосування спільних підходів для виконання вимог законодавства, запобігання шахрайству та недопущення використання фінансово-банківської системи у незаконних цілях. При цьому кожен надавач платіжних послуг самостійно визначатиме порядок застосування ризик-орієнтованого підходу відповідно до власних політик і вимог законодавства України.

Підписуйтесь на наш Telegram-канал t.me/sudua та на Google Новини SUD.UA, а також на наш VIBER та WhatsApp, сторінку у Facebook та в Instagram, щоб бути в курсі найважливіших подій.