Банки усилят контроль за рискованными ФЛП: какие лимиты на переводы введут с августа и ноября

В Украине меняются подходы к финансовому мониторингу физических лиц-предпринимателей и юридических лиц. Банки, присоединившиеся к Меморандуму об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг, договорились применять единые правила проверки клиентов с повышенным уровнем риска, усилить контроль за финансовыми операциями и внедрить поэтапные лимиты на переводы для отдельных категорий ФЛП и компаний.

Почему банки меняют правила

Как отмечается в Меморандуме, его цель заключается не только в борьбе с незаконными финансовыми операциями, но и в приближении украинского рынка платежных услуг к требованиям законодательства Европейского Союза. Документ призван унифицировать подходы банков к проверке клиентов, финансовому мониторингу и управлению рисками. Ожидается, что это будет способствовать сокращению теневого сектора экономики, повышению прозрачности финансовой системы, увеличению налоговых поступлений, а следовательно — укреплению экономической устойчивости государства и финансированию его оборонных потребностей.

Среди основных принципов Меморандума — защита права добросовестных клиентов свободно пользоваться собственными средствами, укрепление доверия к банковской системе и обеспечение добросовестной конкуренции между поставщиками платежных услуг. Для реализации этих принципов участники Меморандума договорились унифицировать подходы ко всем этапам работы с клиентами — от установления деловых отношений и открытия счетов до постоянного мониторинга финансовых операций.

В частности, речь идет об углубленной проверке клиентов, применении автоматизированных антифрод-систем, единых подходов к оценке рисков, обмене информацией между поставщиками платежных услуг об операциях с признаками подозрительности, а также использовании риск-ориентированного подхода при предоставлении банковских продуктов и осуществлении переводов

Для кого введут новые ограничения

Наибольшие изменения почувствуют вновь созданные физические лица-предприниматели, а также ФЛП, которые длительное время не осуществляли деятельность и возобновляют работу.

Именно такие предприниматели, если банк отнесет их к категории клиентов с повышенным уровнем риска, будут проходить углубленную проверку еще на этапе открытия или активизации счета.

Банк будет анализировать:

• цель открытия счета;
• характер и масштаб бизнеса;
• вид деятельности;
• товары или услуги, которые реализует предприниматель;
• ожидаемые объемы финансовых операций;
• соответствие фактических операций заявленной деятельности.

После начала работы банки также будут осуществлять усиленный мониторинг операций с учетом среднемесячного дохода предпринимателя.

Для остальных ФЛП и лиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность, банки не будут устанавливать единые лимиты. Вместо этого каждый банк будет самостоятельно оценивать риски и проверять финансовые операции по своим внутренним правилам.

Если клиент планирует осуществлять переводы сверх установленных лимитов, он должен подтвердить источники своих доходов. Также банки усилят контроль за операциями, в частности в ночное время, а для клиентов без подтвержденных доходов ограничат количество текущих счетов в одной валюте до трех (за исключением депозитных, кредитных счетов и счетов, открытых для участия в государственных программах).

Кроме того, банки планируют использовать данные из «Дії» для проверки информации о доходах клиентов и усилить сотрудничество с государственными органами в сфере финансового мониторинга.

Какие лимиты введут для ФЛП и юридических лиц

Напомним, как писала «Судебно-юридическая газета», Меморандум предусматривает поэтапное введение новых лимитов на финансовые операции. Изменения вступят в силу через три и шесть месяцев после подписания документа, то есть с августа и ноября.

В первую очередь новые ограничения коснутся вновь созданных и неактивных физических лиц-предпринимателей, которых банк отнесет к категории клиентов с повышенным уровнем риска.

Через три месяца после подписания изменений:

• для ФЛП первой группы будет установлен лимит до 600 тыс. грн в месяц, а для плательщиков второй и третьей групп — до 3 млн грн;
• еще через три месяца эти лимиты уменьшатся до 400 тыс. грн для первой группы и до 1 млн грн для второй и третьей групп.

Для остальных физических лиц-предпринимателей и лиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность, банки не будут устанавливать единые лимиты, а будут осуществлять мониторинг операций в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом.

Отдельные ограничения предусмотрены и для юридических лиц, у которых банк выявит более двух признаков так называемой компании-оболочки.

Для таких клиентов через три месяца после подписания изменений будет установлен лимит до 5 млн грн в месяц, а через шесть месяцев — до 2 млн грн.

Какие правила уже действуют для физических лиц

Обновленная редакция Меморандума не меняет порядок осуществления переводов для физических лиц. Для этой категории клиентов продолжают действовать правила, введенные предыдущей редакцией документа.

Клиенты, отнесенные к категории высокого риска, проходят углубленную проверку, тогда как для клиентов с низким уровнем риска предусмотрены упрощенные процедуры без документального подтверждения доходов в пределах установленных лимитов.

Для клиентов без подтвержденных источников доходов Меморандум предусматривает поэтапные лимиты на переводы: с 1 февраля 2025 года — до 150 тыс. грн в месяц, а с 1 июня 2025 года — до 100 тыс. грн в месяц для клиентов со средним и низким уровнем риска. Для клиентов с высоким уровнем риска установлен лимит до 50 тыс. грн в месяц.

В то же время эти ограничения не распространяются на клиентов с документально подтвержденными доходами, в частности зарплатных клиентов, а также на волонтеров, которых банк идентифицировал в соответствии с требованиями Национального банка Украины. Если подтвержденные доходы превышают установленный лимит, клиент может обратиться в банк для его пересмотра, предоставив документы, подтверждающие источники средств.

Какие изменения банки планируют в 2026–2027 годах

Меморандум предусматривает, что в 2026–2027 годах поставщики платежных услуг будут совершенствовать риск-ориентированный подход к финансовому мониторингу. В частности, планируется интеграция с государственными реестрами для автоматической проверки доходов клиентов, расширение обмена информацией между банками, обновление и автоматизация антифрод-систем в соответствии с рекомендациями НБУ, а также постепенное расширение перечня финансовых операций физических лиц, на которые будут распространяться лимиты.

В то же время Меморандум является декларацией намерений участников платежного рынка по применению общих подходов для выполнения требований законодательства, предотвращения мошенничества и недопущения использования финансово-банковской системы в незаконных целях. При этом каждый поставщик платежных услуг будет самостоятельно определять порядок применения риск-ориентированного подхода в соответствии со своими внутренними политиками и требованиями законодательства Украины.

Подписывайтесь на наш Тelegram-канал t.me/sudua и на Google Новости SUD.UA, а также на наш VIBER и WhatsApp, страницу в Facebook и в Instagram, чтобы быть в курсе самых важных событий.