Ограничение наличных расчетов: преждевременная паника?

Современные тенденции развития банковских систем разных стран, борьба международных организаций с теневой экономикой, коррупцией и «черным налом» свидетельствуют о необходимости стимулирования использования безналичных расчетов в финансово-экономической деятельности физических и юридических лиц. В большинстве развитых стран переход на безналичные платежи стал объективным процессом, выгодным для всех участников рынка, но в Украине такие нововведения традиционно вызывают панику и возмущение.

С суммой не определились

4 июля с. г. Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)», автором которого выступил Национальный банк Украины (далее – НБУ). Одно из наиболее резонансных положений законопроекта – предоставление Нацбанку права устанавливать предельные суммы расчетов наличностью для физических и юридических лиц, а также для физических лиц-предпринимателей, а Государственной налоговой службе – права контролировать соблюдение порядка проведения наличных расчетов. Именно эта норма вызвала наибольшее недовольство в обществе: среди украинцев поползли слухи о новом тотальном контроле их финансового состояния, и даже стала фигурировать некая сумма в 20 тыс. грн, при покупках сверх которой придется рассчитываться не наличными, а банковскими карточками. Украинские банкиры поспешили развенчать этот миф и экстренно созвали заседание финансового пресс-клуба на тему «Бой с тенью: зачем ограничивать наличные расчеты?»

Спешим успокоить соотечественников: регулятор допускает введение в Украине ограничений на расчеты наличностью, но сейчас таких ограничений нет, и названный законопроект их не вводит – он лишь говорит о том, что это можно будет сделать. Предельная сумма наличных расчетов будет определяться после анализа экономической ситуации. Пока ни о каких суммах речь не идет. Более того, как оказалось, этот вопрос вообще не выносился на обсуждение правления НБУ. По уверениям банкиров, в случае принятия законопроекта, в соответствии с мировым опытом, будет установлен достаточно высокий уровень наличных расчетов, чтобы рядовые граждане, которые осуществляют покупки в торговых сетях, не почувствовали дискомфорта. Ограничения будут касаться только крупных покупок.

Наличность – дорогое производство

По состоянию на 1 июля 2012 г. из 62,7 млн карт, которые обращаются в Украине, активными (по которым осуществлялись расходы за последние три месяца) были лишь чуть больше половины. За первое полугодие 2012 г. объем операций по платежным картам увеличился по сравнению с первым полугодием 2011 г. на 26,4%, до 328,3 млрд грн, количество транзакций возросло на 22,6%, до 507,8 млн грн. За этот период украинцы почти каждую третью операцию в магазине осуществляли с применением платежных карточек. Остальные транзакции – это в основном снятие наличности в банкоматах.

Согласно статистике, в Украине в обращении находится около 200 млрд грн. Это только наличная гривня, а есть еще наличная валюта, и ее объем составляет около $50–70 млрд. Это очень большая сумма денег, которая «живет» вне банковской системы. По мнению финансовых аналитиков, когда говорят, что в странах Западной Европы низкие ставки по кредитам, явно забывают сказать, что наличности там очень мало. А это значит, что по сравнению с европейскими украинские банки обескровлены. К тому же, банкиры уверены, что «антиналичное» предложение центробанка приведет к сокращению теневого сектора, росту налоговых поступлений и повышению эффективности борьбы с коррупцией. Финансисты отмечают, что взятки даются только наличностью, а при расчетах картой денежные потоки будут контролироваться. По их мнению, ограничение расчетов наличностью нанесет удар по коррупции (в первую очередь, по контрабанде и зарплате в конвертах) и позволит сократить количество фактов кражи денег.

Относительно технической (инфраструктурной) готовности экономики к массовым безналичным расчетам, игроки рынка отмечают, что соответствующие вопросы можно было бы урегулировать всего за год. Подобная оптимистичная готовность объясняется просто: банки напрямую заинтересованы во введении новшеств. Оказывается, наличность – очень расходный инструмент и чрезвычайно дорогое производство. Сейфы для хранения денег, инкассаторские услуги (профессия высокого риска, специальное оборудование и т. д.), сохранность и передвижение наличности, ее обработка и замена поврежденных купюр – все это требует больших финансовых и временных затрат.

А мы заставим!

Как правило, технические средства для безналичных расчетов (POS-терминалы) банки предоставляют магазинам бесплатно. На 01.04.12 в Украине было установлено 101,6 тыс. таких терминалов. Для клиентов безналичные расчеты совершенно бесплатны. Как уточняют финансисты, если расходы и есть, то это расходы исключительно между контрагентами.

Чтобы стимулировать торговый сектор устанавливать POS-терминалы, в законопроекте №10656 предлагается внести изменения в КУоАП, предусмотрев наложение на торговца за отказ принять платежную карту штрафа в размере 500 НМДГ (8,5 тыс. грн). Для того же, чтобы повысить безопасность платежей, предлагается обязать банки установить услугу SMS-банкинга и информировать клиентов обо всех операциях с их платежными картами. Если финучреждение этого не сделает, компенсировать возможные убытки по несанкционированному списанию денег с «пластика» ему придется из своего кармана.

Кроме того, способствовать росту популярности и надежности безналичных расчетов будет возможность осуществлять такие операции с помощью мобильных телефонов – установка специальной программы поможет подтвердить факт списания средств, что значительно снизит риски мошенничества.

Недвижимость подорожает

Впрочем, стоит отметить, что нововведения кажутся однозначно привлекательными только на первый взгляд. Среди вероятных рисков для населения от установления незначительных предельных сумм наличных расчетов – подорожание недвижимости на 1,5–3 %. Это связано с необходимостью оплаты комиссии за перевод средств с одного счета на другой и снятие средств продавцом. Нетрудно догадаться, что продавцы, скорее всего, возложат эти расходы на плечи покупателей. Тем же, кто не захочет «светить» свои доходы, придется оформлять сделку либо на подставное лицо, либо через договоры дарения. Иначе у налоговиков появится возможность задавать людям вопросы, откуда у них такие доходы, что, в свою очередь, может привести к проверкам предприятий, которые выплачивают зарплату в «конвертах».

По словам представителей НБУ, если закон будет принят, следующим шагом Нацбанка на пути популяризации безналичных платежей может стать установление минимального уровня комиссии за снятие наличности в банкоматах. Впрочем, учитывая, что украинцы не доверяют ни власти, ни банкам, никто не побежит класть сбережения на депозиты или на обычный счет. В крайнем случае, положат ровно ту сумму, на которую собираются приобрести квартиру, машину или дорогую бытовую технику.

Вдобавок напомним, что в 2010 г. Кабмин принял постановление №878, согласно которому субъекты хозяйствования, осуществляющие деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и использующие, в соответствии с законом, регистраторы расчетных операций, должны осуществить переход на обязательное принятие специальных платежных средств для осуществления расчетов за проданные товары (услуги). Согласно постановлению, сделать это надо было к концу прошлого года, но требования так и не были выполнены в полном объеме.

Удар по карману потребителя?

Согласно статистической отчетности, по состоянию на 1 июля с. г. украинскими банками эмитировано свыше 62 млн платежных карточек, т.е. на каждого украинца приходится 1,4 карточки. За снятие наличности в банкоматах «чужих» банков потребитель платит комиссию, а безналичные расчеты с использованием платежных карточек осуществляются без уплаты комиссионных.

Что касается влияния ограничения наличных расчетов на экономику Украины, то банкиры с «протокольным» бюрократизмом уверяют, что «рост безналичных расчетов – это общемировая тенденция, которая характеризует уровень развития рыночных отношений», и что значительные обороты наличности в хозяйстве свидетельствуют о большой доле теневой экономики в стране, а мероприятия, которые направлены на ограничение наличных расчетов, повлекут постепенную легализацию доходов, и, соответственно, будут способствовать уменьшению теневой экономики. Кроме того, переход на безналичные расчеты позволит снизить расходы государства на изготовление банкнот и монет и даст возможность контролировать доходы населения и оптимизировать налоговую систему. С нескрываемым оптимизмом финансисты уверяют, что это будет стимулировать денежные поступления в Пенсионный фонд и, соответственно, увеличение социальных выплат. А рост безналичных расчетов увеличит поступление финансовых ресурсов субъектов национальной экономики в банковскую систему государства и обеспечит банкам дополнительную ликвидность, которая сделает кредиты более доступными для населения, что будет способствовать динамическому развитию экономики страны в целом.

А как у них?

Подобные новшества ввели во многих странах. Например, с 1 июня 2012 г. в Италии запрещено расплачиваться наличностью за покупки свыше 1000 евро. Нововведение распространяется на физических лиц-резидентов страны, а для покупок иностранными туристами введен лимит в размере 15 тыс. евро. Кроме того, все стипендии, пенсии и другие выплаты свыше 1000 евро будут проводиться не наличностью, а через банковские счета.

Испания решила усилить борьбу с лицами, которые уклоняются от уплаты налогов, в связи с чем в стране запрещено осуществлять крупные покупки за наличные – их можно делать путем банковских переводов, которые контролируются налоговыми органами.

В России разработан законопроект о принудительном (!) переходе на расчеты с помощью банковских карточек. Законопроект содержит изменения в Трудовой кодекс, которые запрещают выдачу зарплаты наличностью. Исключение будут составлять малый бизнес (если число сотрудников не превышает 35 лиц), и компании, расположенные в труднодоступных местностях. Документ также обязывает торговые предприятия обеспечить практически все свои точки оборудованием для приема банковских карточек.

Естественно, вводить такие жесткие ограничения использования наличных денег, как в Италии или Испании, было бы для Украины явным перебором. Но небольшие ограничения, по мнению банкиров, можно было бы без особых проблем ввести и в нашей стране. Если верить игрокам рынка, основной массы населения эта норма вообще не коснется, а покупатели предметов роскоши, авто и недвижимости и так давно пользуются платежными картами.

Комментарии

Наталия Синявская

директор генерального департамента информационных технологий и платежных систем НБУ:

– Чтобы обработать наличность (гривни, которые находятся на руках), кроме печати и подготовки защиты, их еще нужно проинкассировать, довезти до места, где их пересчитают, зачислят на счет. Это все стоит очень дорого… Поэтому использование безналичных расчетов и удобнее, и выгоднее для страны. Кроме того, деньги, которые лежат на счете в банковской системе, работают на общую экономику государства.

Юрий Яременко

председатель Комитета Национальной ассоциации банков Украины по вопросам банковской инфраструктуры и платежных систем:

– Специалисты точно знают, что расчеты наличными – самая дорогая форма расчетов для страны, для банков и, в конечном итоге, для потребителей. Для обеспечения функционирования наличных расчетов страна должна напечатать деньги, обеспечить их хранение, защиту и т. д. Сегодня банки проводят значительную работу по перемещению денег, сохранению их в обращении, изъятию ветхих купюр, инкассации, охране, хранению, не говоря уже о большом количестве людей, которые задействованы в этой работе. В итоге все расходы возлагаются на потребителя. И переход к безналичной форме расчетов – это не принуждение силовыми методами, а нормальный, цивилизованный, эволюционный путь.

Елена Щербакова

директор генерального департамента денежно-кредитной политики НБУ:

– Ко всем процессам следует идти эволюционным путем. Нельзя делать революцию. Исторически сложилось, что у нас большая часть расчетов производится наличными. Главное – это объяснить механизм, понять, как он работает. Нельзя быстро отрубить и сказать, что делаем теперь только так. У нас нет соответствующей культуры безналичных расчетов. Нужно сначала создать культуру, а затем двигать этот продукт дальше.