Подводные камни страхования жизни и здоровья

Кто из граждан добровольно согласится застраховать свою жизнь или здоровье, не имея оснований опасаться наступления страхового случая? Пожалуй, единицы. Ведь человеку не свойственно задумываться о внезапной смерти, или, скажем об утрате трудоспособности, если его жизнедеятельность не связана с какими-либо рисками. Согласитесь, вряд ли домохозяйке придет в голову застраховать свое здоровье на случай полной утраты трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая.

Тем не менее, зачастую страховать свою жизнь и здоровье приходится тем гражданам, кто решился взять кредит в банке, ведь такой договор страхования все чаще становится обязательным условием при выдаче кредита. Вот только заемщики, стремящиеся получить кредитные средства, не обращают особого внимания на условия договора страхования жизни и здоровья, что впоследствии может вылиться в ряд проблем.

О чем умалчивают банки и страховщики

Выдавая кредит заемщику, банк хочет получить гарантии, что кредит будет выплачен и в том случае, если, к примеру, клиент станет неплатежеспособным по причине утраты трудоспособности. Ведь в таком случае кредит вернет страховая компания (СК) заемщика, т. е. при такой страховке банк является никем иным, как выгодоприобретателем. Примечательно, что большинство банков предпочитают работать с такими видами страховок, риски которых покрывают лишь несчастные случаи. Т. е. жизнь и здоровье заемщика страхуются только на случай его смерти или получения инвалидности вследствие несчастного случая. Это подразумевает выплату страховки, лишь если заемщик погиб или получил инвалидность, к примеру, в результате ДТП, совершенного на него нападения и пр. – в зависимости от перечня несчастных случаев, действующего в конкретной СК. Изложенное означает, что смерть заемщика, скажем, от обострения хронического заболевания или внезапного заболевания такой страховкой покрываться не будет. Поэтому, заключая договор страхования, следует внимательно изучить риски, которые покрывает страховка.

И еще одна хитрость СК, пользующихся невнимательностью страхователей. В договоре страхования может быть предусмотрено условие ограничения по сумме страховых выплат. Иногда такое условие выглядит примерно так: 100% суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафы/пеня за просрочку платежей, которые вместе не превышают 15% от суммы основного долга. Иными словами – штрафные санкции, превышающие 15% от тела кредита, такой страховкой не покрываются.

Наконец, нужно отметить, что страховая сумма в договорах страхования жизни заемщика часто эквивалентна его долгу или задолженности по кредиту. Кроме того, размер страхового тарифа, т. е. ставка страхового взноса в единице страховой суммы за определенный период страхования, зависит от множества факторов – возраста заемщика, его отношения к занятиям спортом, включая увлечение опасными видами спорта, и т. п. На размер страхового тарифа может оказать влияние и профессиональная сфера деятельности заемщика. Но в любом случае конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по согласию сторон.

Если банк навязывает страховщика

Что греха таить – до сих пор некоторые банки при заключении кредитного договора «настоятельно рекомендуют» заключить договор страхования с конкретной СК. Тем не менее, подобные рекомендации нарушают свободу выбора контрагента при заключении договора, поэтому у заемщика есть все основания обжаловать такие действия банка, например, в Антимонопольный комитет. Хотя справедливости ради нужно отметить, что банки, как правило, предлагают перечень аккредитованных у них страховых компаний. В то же время, если заемщик желает обратиться к «неаккредитованной» СК, это его законное право.

Кстати, аккредитация СК банком – понятие, неизвестное законодательству Украины. Но как поясняют сами банкиры, она означает, что банк проверил и одобрил страховую компанию для своих клиентов. Об этом процессе свидетельствует подписанные договора о сотрудничестве СК и банка. Так что искать страховщика самостоятельно или выбрать из списка, предложенного банком – личное дело заемщика.

Дело №2219/211/2012

Немаловажным при заключении договора страхования жизни заемщика является условие о возврате выплаченных сумм страхователю (заемщику) при досрочном расторжении договора страхования по инициативе клиента. К слову, некоторые СК четко прописывают размер выплачиваемой суммы – 1 грн! Так что, выступая инициатором досрочного расторжения договора страхования, заемщику стоит посоветовать еще раз изучить условия заключенного договора.

Другой вопрос, можно ли вернуть страховые взносы при досрочном расторжении кредитного договора? Пожалуй, ответить поможет дело из судебной практики.

Так, 15 июня 2012 г. одним из райсудов Хмельницкой области было вынесено решение по иску бывшего заемщика банка. Истец просил признать действия СК нарушающими его права, обязать ответчика прекратить действие договоров страхования жизни и вернуть уплаченные страховые взносы в размере 2 600 грн.

Истец обратился с иском, ссылаясь на то, что в августе 2011 г. между ним и ООО были заключены два кредитных договора на приобретение автомобиля. В этот же день между истцом и СК (ответчиком) были заключены два договора страхования жизни, по условиям которых истцом были уплачены страховые взносы в сумме 600 грн и 2000 грн. Однако уже в ноябре 2011 г. кредитные договоры были расторгнуты по заявлению истца в связи с ненадлежащим исполнением условий договора со стороны ООО. В связи с этим истец посчитал возможным прекратить также договоры страхования его жизни как заемщика и вернуть свои страховые взносы. Но СК отказала во всех его требованиях, мотивировав это тем, что подобное основание расторжения договора и возврат страховых платежей не предусмотрены. Кроме того, СК разъяснила истцу, что договоры страхования могут быть расторгнуты лишь после получения согласия ООО.

Суд обратил внимание на то, что страхователь своей подписью в договоре подтвердил получение полной и подробной информации о страховании жизни и ознакомлен с правилами страхования. Договором страхования предусмотрен единственный вариант возврата суммы взноса: страхователь имеет возможность вернуть его в течение 5 дней с начала действия договора страхования в полном объеме путем направления письменного заявления в адрес представительства страховщика. Нарушая этот пункт, истец обратился к страховщику с просьбой о досрочном расторжении договора и возврате страховых платежей лишь в декабре 2012 г. Поэтому суд счел, что СК правомерно отказала в их возврате.

Что же касается досрочного прекращения договоров страхования, то согласно условиям заключенных договоров для прекращения их действия в обязательном порядке необходимо получение согласия выгодоприобретателя – ООО. Суд отметил, что в соответствии с Законом «О страховании», страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать по согласию застрахованного лица физ- или юрлиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором. Выгодоприобретатель был назначен именно страхователем, заявление о замене выгодоприобретателя страховщику не поступало, что подтверждается письмом СК. С учетом изложенного, суд пришел к выводу о наличии всех оснований отказать в удовлетворении иска.

ИНФОСПРАВКА

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования одна из сторон обязана уведомить другую не позднее 30 календарных дней до даты прекращения его действия;

в случае досрочного прекращения действия договора страхования (кроме страхования жизни) по требованию страхователя страховщик возвращает ему платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, с отчислением нормативных затрат на ведение дела, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения;

если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора, последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью;

в случае досрочного прекращения договора страхования (кроме страхования жизни) по требованию страховщика страхователю полностью возвращаются уплаченные им страховые платежи;

если требование страховщика обусловлено неисполнением страхователем условий договора, страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, осуществленных по этому договору.