Верховная Рада приняла законопроект, защищающий права получателей кредитов

15 ноября украинский парламент принял во втором чтении и в целом законопроект №2455 о потребительском кредитовании.

«За» отдали голоса 247 народных депутатов.

Закон определяет общие правовые и организационные основы потребительского кредитования в Украине в соответствии с международно-правовыми стандартами в этой сфере.

Соответствующий документ опубликован на сайте Верховной Рады.

«Потребительское кредитование пользуется популярностью среди населения и имеет потенциал для развития. По данным Национального банка Украины (далее — НБУ), по состоянию на февраль 2014 года, объем новых потребительских кредитов, предоставляемых домашним хозяйствам в годовом исчислении, составил 137,8 млрд грн. В то же время уровень доверия населения к финансовым учреждениям довольно низок. Итак, восстановление доверия к финансовому сектору должно быть основной целью правовой реформы потребительского кредитования», — сказано в пояснительной записке.

На данный момент регулирование потребительского кредитования в Украине осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Украины, ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и Постановлением Национального банка Украины от 10 мая 2007 года №168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».

«В законодательстве существуют пробелы в регулировании потребительского кредитования, особенно что касается обманчивой рекламы, раскрытия информации, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к кредитодателей, которые являются банками и небанковскими учреждениями, и ответственности в сфере потребительского кредитования», — добавляют в пояснительной записке.

Основной целью этого законопроекта является создание такого механизма потребительского кредитования, который обеспечит защиту прав и законных интересов как потребителей, так и кредитодателей в этой сфере, создаст надлежащую конкурентную среду на финансовом рынке, повысит уровень доверия населения к нему, обеспечит благоприятные условия для развития экономики Украины.

Закон регулирует отношения между кредитодателями, кредитными посредниками и потребителями при предоставлении услуг потребительского кредитования и устанавливает:

- обязанность кредитодателя предоставлять и разъяснять условия и особенности потребительского кредита;

- обязанность банка или другого финансового учреждения проводить оценку кредитоспособности заемщика;

- требования к рекламе в соответствии с Директивой ЕС 2008/48 о договорах потребительского кредитования, в частности, в части информации относительно эффективной процентной ставки. Запрещена реклама 0% кредитов и кредитов без документального подтверждения финансового состояния заемщика;

- регулирует вопросы предоставления дополнительных и сопутствующих услуг по договорам потребительского кредитования. Потребитель будет проинформирован о эффективной, а не номинальной процентной ставке, начиная от рекламы кредита и заканчивая заключенным договором.

Действие Закона распространяется на все потребительские кредиты, т.е. кредиты для личных целей, семейных нужд, и не охватывает кредиты для предпринимательских целей.

Так, потребитель в случае досрочного возвращения потребительского кредита уплачивает кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.

Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита, а также устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о потребительском кредите, которое предусматривает уплату потребителем какой-либо платы в случае досрочного возвращения потребительского кредита, является бессильным.

В случае задержания потребителем уплаты части потребительского кредита и/или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья — минимум на три календарных месяца кредитодатель имеет право на требование возврата потребительского кредита в полном объеме, срок выплаты которого еще не наступил, если такое право предусмотрено договором.

Кредитодатель обязан в письменной форме уведомить потребителя о таком нарушении с указанием действий, необходимых для его устранения, и срока, в течение которого они должны быть совершены.

Если кредитодатель, согласно условиям договора о потребительском кредите, требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возвращения потребительского кредита, то такие платежи или возврат потребительского кредита осуществляются потребителем в течение 30 календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья — в течение 60 календарных дней со дня получения от кредитодателя уведомления о таком требовании. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о потребительском кредите, то требование кредитодателя теряет силу.

Законом установлено, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в т.ч. путем увеличения суммы периодических платежей. Договором может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.

Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических платежей, то кредитодатель обязан осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя в сторону их уменьшения и на требование потребителя предоставить ему новый график платежей. Договором о потребительском кредите может устанавливаться порядок досрочного возврата потребительского кредита с учетом положений ч. 3 настоящей статьи.

Закон предусматривает реструктуризацию обязательств по договору о потребительском кредите; устанавливает очередность погашения требований по договору о потребительском кредите и особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите.

Законопроект направлен на доработку.