Валютная дискредитация. О правовых последствиях запрета валютного кредитования населения

24 ноября исполнится год, как в Украине не выдают потребительские кредиты в валюте. Срок этого моратория окончится 1 января 2011 года. При этом Нацбанк намеревается полностью запретить кредитование населения в иностранной валюте. Эта норма включена в представленный на суд общественности законопроект, который НБУ собирается подать в парламент.

Проектом закона исключается также право банка менять кредитную ставку в зависимости от изменения учетной ставки НБУ. Им запретят отказывать клиентам в досрочном возврате кредита и взимать с заемщиков дополнительные платежи за его погашение. Но главное, что законопроектом предлагается дополнить ст. 11 Закона «О защите прав потребителей» нормой о том, что «предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается». Под потребительским кредитом подразумевается кредит физического лица на свои потребности – от наличных до ипотеки.

Банкиры недовольны предложением НБУ, но считают, что приспособятся к запрету, стимулируя кредитование в гривнах. То, чем плох и хорош мораторий на выдачу кредитов в валюте простым гражданам, и как подобная мера повлияет на рынок кредитовании, рассматривается в этой статье.

Табу – оно и в банке табу

В октябре 2008 года НБУ принял постановление ? 319, которое позволило банкам выдавать кредиты в валюте только резидентам, имеющим валютную выручку. Уже в декабре НБУ ввел в действие новые нормы резервирования, которые сделали невыгодным кредитование населения в валюте: ставка резервирования при выдаче кредита составила 50% его суммы, а при просрочке на один день – 100%.

В 2009 году банкиры также нередко высказывали мнение о запрете валютных депозитов. Обеспечивать такие депозиты, по мнению финансистов, невыгодно, так как на руках у людей находятся несколько миллиардов долларов, и банковская система не сможет всех удовлетворить. Окончательный мораторий на валютное кредитование был введен с 24 ноября 2009 года со вступлением в силу Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса».

Согласно п. 6 Заключительных положений этого Закона, до 1 января 2011 года финансовым учреждениям, в том числе банкам, позволяется выдавать кредиты и ссуды в иностранной валюте физическим лицам только лишь для оплаты лечения и учебы за рубежом. Да и средства эти должны миновать руки физлица-заемщика, попадая сразу на счет лечебного учреждения или учреждения образования без промежуточного зачисления иностранной валюты на текущий счет физического лица-заемщика. Действие этого моратория, конечно же, распространяется только лишь на те кредиты, которые были выданы до 24 ноября 2009 года.

Конституционный Суд Украины в своем решении от 09.02.99 ? 1-рп/99 разъяснил, что действие нормативно-правового акта во времени нужно понимать так, что оно начинается с момента вступления в силу акта и прекращается с утратой им действия. Таким образом, запрет наложен и на те кредитные договора, которые были продлены после указанной даты, и на те, которые продолжают выдаваться траншами в период с 24 ноября по 31 декабря 2010 года.

Запрет снимает ответственность?

Получается, что банки, заключившие договора на открытие валютной кредитной линии, не могут на данный момент должным образом выполнять условия договора. В противном случае они нарушат требования Закона «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса».

В данном случае лица, договорившиеся с банком о получении кредита траншами в иностранной валюте, имеют полное основание потребовать изменить либо расторгнуть кредитный договор на основании ст. 652 Гражданского кодекса «Изменение или расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». Это очень хороший козырь, если вы не в силах платить кредит полностью и сумма штрафных санкций уже зашкаливает, а возвращать проценты по кредиту становится невыгодно и просто невыносимо.

В случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, он может быть изменен или расторгнут по согласию сторон. В случае недостижения этого самого согласия сторона может обратиться в суд, чтобы тот изменил либо расторгнул горе-договор.

Изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это предусмотреть, они не заключили бы договор или заключили бы его на других условиях. Этим можно руководствоваться в суде: «Мол, я думал, мне будут выдавать по 1000 долларов каждый месяц, а мне гривны предлагают. Извините, но мы так не договаривались!».

Суд должен будет определить последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с выполнением настоящего договора. Если у должника проблема с оплатой, суд сможет установить выгодный для него способ возврата кредита, исходя из его возможностей. Таким образом, возвращать кредит вы будете на выгодных для вас условиях – долго, нудно и маленькими частями.

Вон валюту из страны!

Теперь о глобальном: для чего это делается? Запрещая валютное кредитование, Национальный банк, чья основная функция, согласно ст. 99 Конституции Украины, – обеспечивать стабильность гривны, хочет таким образом предотвратить ее девальвацию. Тем не менее, банкиры и финансисты считают, что отказ от массового валютного кредитования не выгоден ни банкам, ни экономике. Дело в том, что в 2009 году размер кредитного портфеля, конечно же, снизился. Почти на 20 %. На данный момент суммы выданных кредитов в стране не растут. А в гривне брать не очень-то и хотят, потому что в ее стабильность не верят.

Бизнесу нужна помощь – помощь деньгами потребителей, которые будут покупать товары, услуги и недвижимость. Кредитование в национальной валюте не может быть адекватно валютному из-за того, что ставки по кредитам в гривне не настолько доступны, как по кредитам в валюте – проценты по депозитам в национальной валюте выше валютных. По данным компании «Простобанк Консалтинг», ставка по годовым вкладам в долларах (6,8%) сейчас вдвое ниже, чем в гривне. Никто не хочет инвестировать в гривну, если не под высокий процент. Это тоже промахи НБУ.

Однако не стоит забывать, что, получив кредит в гривне, его легче в гривне и отдавать. Тем более, что эта валюта практически всегда, как это ни прискорбно звучит, подвержена девальвации. Да и подобный шаг поспособствует тому, что украинцам придется отдавать предпочтение товарам отечественного производителя.

Что касается перспектив продления моратория на валютное кредитования физических лиц, то, скорее всего, НБУ его отстоит. Парламентарии в пояснительной записке напишут, что делают это в поддержку незащищенных слоев населения – так называемый средний класс, имевший по состоянию на 2008 год кредиты в валюте и обрушивший свой шквал народного недовольства на правительство. Тогда НБУ, пытаясь ввести мораторий, руководствовался политическими мотивами.

Все звучит очень гуманно, если не вспомнить о зарубежных банках и банках с иностранным капиталом, которые от запрета на валютное кредитование потеряют очень много. Эти банки могли бы получить транши от материнских банков, а гривны им брать, грубо говоря, негде. Да и перед всеми коммерческими банками встанет острый вопрос: как обеспечивать многочисленные валютные депозиты, если кредиты в валюте не выдаются?