Валютные кредиты смогут реструктуризировать

17 февраля 2016 года в Верховную Раду народными депутатами Александром Вилкулом и Денисом Дзензерским был внесен законопроект №4004-1 «О реструктуризации обязательств граждан Украины по потребительским кредитам в иностранной валюте».

Основной целью законопроекта является определение цивилизованных путей решения проблемы реструктуризации кредитов в иностранной валюте граждан Украины с обеспечением сбалансированных и взвешенных решений, которые не допустят коллапса банковской системы Украины.

Реструктуризации будут подлежат обязательства заемщика по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте:

• кредит в иностранной валюте был предоставлен заемщику с целью приобретения недвижимости или под его залог, а общая сумма задолженности по такому договору (основная сумма кредита и начисленные, но не уплаченные проценты за год, предшествующий дате такой реструктуризации) по состоянию на 1 января 2015 года не превышает 2,5 млн грн. по официальному курсу Национального банка Украины;
• кредит в иностранной валюте был предоставлен заемщику с целью приобретения единственного жилья или имущественных прав на единственное жилье, переданное в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, или приобретение земельного участка с целевым назначением для строительства жилого дома, который является или станет в будущем единственным жильем заемщика;
• общая сумма задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте, которые обеспечены залогом и не превышает 500 тыс. грн. по официальному курсу Национального банка Украины по состоянию на 01.01.2016 года.

Также реструктуризации, согласно этому Закону, подлежат обязательства заемщика по договору о предоставлении кредита в иностранной валюте, соответствующие одному из признаков, предусмотренных ч. 1 настоящей статьи, право требования по которым уступлены банком по договору уступки права требования и/или договором факторинга другому учреждению.

Стоит отметит, что реструктуризация по указанным обязательствам будет производиться, если такая задолженность по кредитному договору учитывается на балансовом счете банка (другого финансового учреждения) по состоянию на 1 января 2016 года или на дату проведения такой реструктуризации.

Так, банк (другое финансовое учреждение) по письменному заявлению заемщика, имеющего обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте, предоставленной банка в сроки, предусмотренные настоящим законом, будет обязан провести реструктуризацию. Заемщик обязан заключить соответствующие договоры и/или совершить соответствующие сделки и/или совершить все необходимые предусмотренные законодательством Украины действия, направленные на проведение реструктуризации обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте.

Кроме этого, банку (другому финансовому учреждению) запрещается требовать от заемщика уплаты любых платежей, сборов, комиссий и т.д. в свою пользу за проведение и оформление реструктуризации обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте.

Законопроектом предусматривается изменение валюты обязательства в иностранной валюте по курсу установленному Национальным банком Украины по состоянию на 1 января 2016 года с условием прощения долга не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности. При этом на разницу между суммой задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте, и суммой прощения за кредитом, банк (другое учреждение) устанавливает норму фиксированной процентной ставки в размере 0,01% годовых.

Вместе с этим, кредитор обязан изменить форму погашения кредита, включая увеличение срока кредитования с учетом требований Закона Украины «О защите прав потребителей», в частности: часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не должна превышать 35% совокупного месячного дохода семьи. Законопроект предусматривает прощение заемщикам штрафных санкций, которые возникли из-за ненадлежащего выполнения им своих обязательств.

Интересными являются и положения, которые предложено внести в Гражданский кодекс и Гражданский процессуальный кодекс.

Так, в Гражданском кодексе предлагается ч. 3 ст. 13 изложить в следующей редакции: «3. Не допускаются действия лица, совершаемые с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в т.ч. двойное взыскание одного и того долга с одного и того же лица по одному и тому же договору, различными способами принудительного взыскания; установление непропорционально большой суммы компенсации, или неустойки или пени, или штрафа в размере, превышающем более 50% стоимости продукции (товара, работы, услуги)».

Ч. 2 ст. 16 будет говорить о том, что «суд отказывает в защите гражданских прав и интересов лица в случае нарушения им положений частей 2-5 ст. 13 настоящего Кодекса», т.е. и в случае вышеуказанных положений.

Народные депутаты предлагают ч. 4 ст. 591 изложить в следующей редакции: «4. Если сумма, полученная от реализации предмета залога, не покрывает требования залогодержателя, обязательства по основным и/или обеспечительным сделке прекращаются».

Схожее положение будет и в ч. 2 ст. 607: «2. Если суммы, полученной от реализации предмета залога (ипотеки), недостаточно для полного удовлетворения всех требований залогодержателя (ипотекодержателя), обязательства по основным и/или обеспечительным сделке прекращаются».

Что касается Гражданского процессуального кодекса, то предложено ч. 1 ст. 205 Украины, которая определяет основания к закрытию производства по делу дополнить пунктами 8, 9, 10 следующего содержания: «8) кредитор обратился с иском о взыскании того же размера долга по той же сделке, по которой на момент обращения в суд кредитором, была совершена исполнительная надпись нотариуса об обращении взыскания на имущество в счет погашения размера долга по такой сделке, т.е. двойное взыскание; 9) рассматривается иск об обращении взыскания залогового (ипотечного) имущества в счет погашения размера долга по сделке, если вступившим в законную силу судебное решение о взыскании того же размера долга по той же сделке денежными средствами или валютными ценностями, т.е. двойное взыскание; 10) рассматривается иск о взыскании суммы долга по сделке средствами, если вступившим в законную силу судебное решение об обращении взыскания залогового (ипотечного) имущества в счет погашения той же суммы долга по той же сделке, т.е. двойное взыскание».

Таким образом, предложенная народными депутатами модель реструктуризации сводится к принципу «всем все простить». Однако, насколько такая позиция является честной по отношению к другим гражданам страны, не бравших валютные кредиты, — остается вопросом.

Напомним, что в конце прошлого года — 18 декабря — Президент ветировал схожий закон, который предполагал реструктуризацию валютных кредитов.

Тогда одним из оснований стало то, что «по данным Национального Банка Украины, по состоянию на сегодня физическим лицам – резидентам Украины предоставлено кредитов в иностранной валюте на сумму  4 280 000 000 долл. США. Сумма всех ипотечных кредитов составляет 2 160 000 000 долл. США. Конвертация валютных кредитов по курсу 5,05 грн. за 1 долл. США, т.е. по курсу, который был на момент заключения подавляющего большинства кредитных договоров, нанесет банковской системе ущерб на сумму более 76 млрд грн.».

Как отнесется общество к новому варианту реструктуризации — покажет время. Одно сказать можно точно: выходить из валютного кредитного коллапса необходимо. И тут нужно рассчитать баланс между финансовыми возможностями должников и государства, которое хочет им помочь.

В любом случае законопроект ожидает рассмотрение в профильном Комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, который должен принять решение о его рекомендации Парламенту. Только после этого народные депутаты смогут поддержать такое решение проблемы, и передать его на подпись Президенту. Однако, как показывает практика, скорее всего этот законопроект ждет еще очень долгий путь, наполненный доработками и обсуждениями.