Безналичная Украина

Финансовую сферу ожидают большие изменения. В течение ближайших 6 месяцев Национальный банк Украины (НБУ) должен издать нормативно-правовые акты, связанные с появлением электронных денег. Об этом говорится в заключительных положениях недавно принятого Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов).

Расчет при помощи мобильника

С подачи НБУ народные депутаты внесли целый ряд изменений в законодательные акты. В частности, в новой редакции Закона «О платежных системах и переводе средств в Украине» (далее – Закон) говорится об электронном платежном средстве: оно дает «возможность с помощью платежного устройства получить информацию о принадлежащих держателю средствах и инициировать их перевод». Такое средство, согласно Закону, можно размещать даже «в аппаратно-программной среде мобильного телефона или другого мобильного устройства пользователя».

Новая редакция ст. 15 названного Закона указывает на то, что «электронные деньги – это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве и принимаются как средство платежа». Такие деньги могут выпускать даже частные банки – в порядке, установленном нормативно-правовым актом НБУ. А в случае нарушения требований Нацбанка виновникам грозит штраф в размере от 100 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан (1700–17000 грн) с конфискацией технических средств, которые использовались для приема наличных. Об этом говорится в новой редакции ст. 163-13, 163-14, 166-5 и 166-14 Кодекса Украины об административных правонарушениях. Еще более строгая ответственность предусмотрена в новой редакции ст. 200 Уголовного кодекса: подделка или неправомерный выпуск электронных денег наказывается штрафом от 3 до 10 тыс. НМДГ, т. е. от 5100 до 170 тыс. грн.

Свои идеи НБУ реализовал благодаря поддержке профильного парламентского комитета в лице его председателя. В пояснительной записке, подписанной Виталием Хомутынником, черным по белому написано: «Предложенные изменения в законодательные акты позволят усовершенствовать правовые основы в сфере безналичных расчетов, ввести единый подход к государственному регулированию деятельности платежных систем в Украине, созданных как банками, так и небанковскими учреждениями».

Однако банковские «ноу-хау» имеют существенные недостатки. Об этом свидетельствует заключение главного научно-экспертного управления (ГНЭУ) Верховной Рады. Как отмечают эксперты, «требуют конкретизации положения п. 14.11 ст. 14 Закона, согласно которым «банк при использовании пользователем электронного платежного средства обязан информировать его о случаях повышенного риска убытков для пользователя и связанных с этим обязанностях сторон, включая любые обоснованные ограничения способов и мест использования». В частности, непонятно, о каких именно «случаях повышенного риска убытков» идет речь и каким образом должно осуществляться такое информирование.

Недостаточно обосновано, по мнению ГНЭУ, и предложение, согласно которому «требования к субъектам хозяйствования по приему электронных платежных средств в качестве оплаты за проданные ими товары (предоставленные услуги)» должен определять не Нацбанк, а Кабмин. Из-за отсутствия обоснования не вполне понятными выглядят и методы воздействия на нарушителей – такие, к примеру, как «исключение платежной системы (участника платежной системы) из Реестра», «запрет ведения деятельности в Украине». Кто и каким образом будет применять такие наказания? К сожалению, эти вопросы так и остались без ответов.

Иностранная монополизация

Сегодня в Украине насчитывается около 96 тыс. платежных устройств. Их удобное расположение (на улицах, в метро, магазинах и на предприятиях) и круглосуточный режим работы дают возможность сократить время оплаты услуг операторов связи, пополнения текущих и депозитных счетов в банках, погашения задолженности по кредитам и т. д. Именно поэтому и возникает настоятельная потребность в нормировании рынка платежных систем. В противном случае их неурегулированность может привести к неконтролируемому привлечению средств и лишению физических лиц (которые инициируют электронные переводы) возможности защиты своих прав и интересов.

Следует обратить внимание и на довольно интересную и тревожную тенденцию, которая прослеживается в банковской сфере Украины: согласно официальным данным, информационное обслуживание внутригосударственных операций с использованием платежных карт проводят зарубежные центры международных платежных систем (МПС), т. е. игра идет, в первую очередь, по иностранным правилам. По информации НБУ, «МПС доминируют на украинском рынке платежных систем (в частности, 93% рынка платежных карт владеют две МПС – Visa и MasterCard), однако пока только около 0,8% операций по картам, эмитированным украинскими банками, осуществляется за границей». Такая ситуация приводит к иностранной монополизации национального рынка платежных карт и возникновению разногласий между чисто коммерческими и государственными интересами в сфере развития безналичных расчетов.

В Украине до сих пор нет национальных систем маршрутизации карточных операций и многостороннего клиринга (взаимных требований и обязательств). Из-за определенных законодательных пробелов Нацбанк не имеет полномочий, достаточных для обеспечения надзора (оверсайта) за созданием и функционированием многочисленных платежных систем. Таким образом, НБУ не может выполнять свои конституционные задачи по обеспечению стабильности нацвалюты и укреплению уровня доверия населения к финансовым инструментам и системам, которые используются для перевода средств и расчетов.

Стоит ли удивляться, что международные платежные системы не только повышают требования к украинским банкам, увеличивая при этом размер комиссионных выплат, но и часто вводят дискриминационные тарифы, которые существенно превышают тарифы для других стран мира. Разумеется, такая ситуация отнюдь не способствует нашей финансовой стабилизации и легальному развитию электронной торговли.

В то же время, в нашей стране возрастают роль и значение электронных денег: средняя сумма операции с использованием платежной карточки почти вдвое превышает среднюю сделку наличными. Длительность обслуживания карты – от 3 до 30 секунд, а стоимость платежной операции за последние четыре года снизилась с 3% до 1,7%. Несмотря на такие достижения, в вопросе контроля по безналичному расчету мы значительно отстаем от ближайших соседей, прежде всего, Польши.

Реальные угрозы виртуальности

В мире, охваченном всемирной паутиной, наличку уже воспринимают как анахронизм. Современная экономика стала более сложной, поскольку нет эталона стоимости (как это было во времена золотоденежной системы). На смену бумажным деньгам приходят электронные (виртуальные): их нельзя подержать в руках или положить в карман. Скажем, банковская карточка не является деньгами: ее используют для распоряжения средствами, а все денежные операции сводятся к пересылке информации в автоматическом режиме от одного информмасива к другому. При этом, в отличие от банкнот, электронные деньги являются именными: каждая денежная единица имеет собственника. При этом существует своеобразный электронный документ о путях появления тех или иных вкладов. Благодаря этому возможен полный контроль за финансовыми операциями людей

Еще одна особенность виртуальной реальности: электронные деньги претендуют на мировую роль. В такой системе могут существовать деньги не национальные, а интернациональные, универсальные. Государственные границы, которые определяют территорию использования нацвалюты, теряют свою роль.

Платежная карта хоть и имеет свое цифровое выражение, но является категорией сугубо информационной. С помощью виртуальных денег вполне реально контролировать массы. Фактически мы уже стоим на пороге нового типа организации общества, в котором значительная часть функций управления отведена денежной сфере, а не приказам и законам. Без преувеличения можно сказать: в современном мире нет большей силы, чем деньги. Они уже стали таким предметом первой необходимости, как воздух, пища и вода. Человек с пустым кошельком обречен на голодную смерть, несмотря на огромное количество магазинов, полки которых ломятся от пищи.

Наверное, не нужно быть выдающимся банкиром, чтобы понять очевидное и вероятное: мир стоит на грани новой революции, которая может привести к преобразованию цивилизации из «бумажной» в электронную. Деньги, некогда выросшие из натуральной формы (золота), превращаются в виртуальный капитал. Это касается и национальных валют: они существуют как электронные записи на счетах и зависят от таких международных структур, как МВФ и Всемирный банк, которые уже обладают поистине фантастической властью и влиянием на другие государства.

Такое впечатление, что денежный «джин» рыночного мира оказался в новой «бутылке», причем в глобальном масштабе – из золотой и бумажной он переходит к электронной, где все контролируется ограниченным кругом транснациональных структур. Сможет ли в этих условиях украинское банковское сообщество вместе с НБУ обеспечить развитие отечественного платежного пространства? Очевидно, ответ на этот вопрос будет зависеть от развития нашего «электронного государства», в которой национальные интересы должны доминировать над иностранными, а не наоборот.