Правила оформления договора банковского вклада изменились

Андрей Кривещенко,

«Судебно-юридическая газета»

Вкладчики банков, чьи деньги перенаправлялись в другие организации, получат шанс на возмещение.      

Верховная Рада Украины сможет защитить права физических лиц, которые были обмануты при посредничестве банков, и клиентов ПАО «Банк «Михайловский» путем предоставления им гарантий вкладов, и создаст предпосылки для предотвращения таких случаев в будущем.

Так, 15 ноября 2016 года Верховной Радой был принят закон, зарегистрированный под №5390 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно возмещения физическим лицам через систему гарантирования вкладов физических лиц вреда, причиненного злоупотреблениями в сфере банковских и других финансовых услуг».

«За» проголосовали 285 депутатов.

Инициатором законопроекта выступил президент Украины Петр Порошенко.

Злоупотребление доверием

Как известно, в последнее время имеют место случаи злоупотреблений доверием граждан с использованием банков.

В частности, получила распространение схема, по которой в помещениях банка физическим лицам предлагается заключать договоры банковского вклада с банком, а договоры займа с небанковскими финансовыми учреждениями через поверенного, которым выступает банк. При этом с целью введения в заблуждение потребителей относительно действительного предмета договора банк открывает каждому клиенту банковский счет, с которого в дальнейшем средства перечисляются на счета небанковских финансовых учреждений.

По данным Фонда гарантирования вкладов физических лиц, с использованием именно такой схемы было обмануто посредством лишь Публичного Акционерного Общества «Банк «Михайловский» 14 тыс. физических лиц на общую сумму, превышающую 1,5 млрд грн.

Кроме этого, злоупотребляя низким уровнем правовой и финансовой культуры физических лиц, особенно людей пенсионного возраста (более 45% физических лиц, пострадавших от схемы, реализованной, в частности, при участии ПАО «Банк «Михайловский», старше 55 лет), банком не предоставлялась таким лицам четкая и однозначная информация о том, что на средства, привлеченные в качестве займов в небанковском финансовом учреждении, не распространяются гарантии их возмещения.

Урегулирование необходимых вопросов

С целью защиты прав физических лиц, которые были обмануты при посредничестве банка, в т.ч. и клиентов ПАО «Банк «Михайловский», и невозможность мультипликации таких схем в будущем необходимо внести изменения в Законы Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», «О банках и банковской деятельности» и «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» для урегулирования вопросов:

• распространение на указанных лиц гарантий возмещения средств, предусмотренных Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»;
• усиление ответственности небанковских финансовых учреждений (в т.ч. связанных с банками), которыми в указанный выше способ были привлечены в качестве займа денежные средства от физических лиц;
• установление запрета финансовым учреждениям привлекать средства физических лиц (кроме участников такого учреждения) с обязательством их возврата, в т.ч. путем получения займа, в случае если это прямо не предусмотрено законом о деятельности соответствующего финансового учреждения;
• установление обязанности банка при выполнении функций поверенного, агента, иного представителя или посредника по привлечению средств от физических лиц предварительно знакомить в письменной форме таких физических лиц о нераспространении на их средства, привлеченные в пользу третьих лиц, гарантий, установленных Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Что предлагается изменить, а что внести

Законопроектом предусматривается внести изменения в Законы Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», «О банках и банковской деятельности» и «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

В связи с этими изменениями вклада приравниваются средства, которые привлечены от физического лица как заем или вклад в небанковское финансовое учреждение через банк, который выступил поверенным по соответствующему договору и на день вступления в силу закона, о проекте которого говорится, отнесенный к категории неплатежеспособных, если банком не было проинформировано физическое лицо под роспись о нераспространении на такие средства гарантий, предусмотренных Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», а физическое лицо, разместившее, предоставившим такие средства, приравнивается к вкладчику.

Вследствие этого такие физические лица приобретут права на возмещение средств физическим лицам.

Как говорится в пояснительной записке, в связи с этим предусматривается поручить Фонду гарантирования вкладов физических лиц тщательно изучить документы в отношении каждого физического лица, которое приравнено к вкладчику и средства приравненные к вкладу, и не позднее 20 рабочих дней со дня вступления в силу закона, о проекте которого говорится, начать выплату возмещения средств физическим лицам, которые приобрели право на такое возмещение.

Также предлагается дополнить ряд законов такой информацией:

      1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» предлагается дополнить:

• ст. 48 «Банкам запрещается осуществлять без отражения в обязательствах и активах банка операции путем привлечения средств физических лиц с целью их прямого размещения в кредиты»;
• ст. 55. «Регулирование отношений банка с клиентом: в случае выполнения банком функций поверенного, агента, иного представителя или посредника по привлечению средств физических лиц в пользу третьих лиц (включая небанковские финансовые учреждения), банк обязан предварительно ознакомить в письменной форме физических лиц о том, что такие средства не являются банковским вкладом физического лица, на который распространяются гарантии, установленные Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц»».

      2. Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» предлагается дополнить:

• ст. 5. «Финансовым учреждениям запрещено привлекать средства физических лиц (кроме участников такого учреждения) с обязательством их возврата, в т.ч. путем получения займа, в случае если это прямо не предусмотрено законом о деятельности соответствующего финансового учреждения».

      3. Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» предлагается дополнить:

• ст. 52. «Средства, взысканные с связанных с банком лиц как возмещение ущерба, а также из небанковских финансовых учреждений, указанных в абзаце 1 настоящей части, включаются в ликвидационную массу банка».

Требования от Фонда гарантирования вкладов

«Также законопроектом Фонд гарантирования вкладов физических лиц наделяется правом заявлять требования к небанковским финансовым учреждениям, которым от физических лиц были привлечены как займы или вклады средства, которые приравниваются к вкладам. Средства, взимаемые с таких небанковских финансовых учреждений, будут включаться в ликвидационную массу соответствующего банка.

В случае же если такое требование, а также требование Фонда, связанное с банком лица, действие или бездействие которого привели к причинению кредиторам, банку ущерба или вследствие таких действий или бездействия прямо или косвенно получила имущественную выгоду, не будет выполнено, законопроектом предусмотрено обращение Фонда с такими требованиями в суд и обязательном наложении ареста в порядке обеспечения иска на денежные средства и имущество лиц, к которым такие требования заявлены», — отмечает первый заместитель Главы Администрации Президента Украины Виталий Ковальчук.

Как говорится в пояснительной записке, также законопроектом предлагается установить для финансовых учреждений запрет на привлечение средств физических лиц (кроме участников такого учреждения) с обязательством их возврата, в т.ч. путем получения займа, в случае если это прямо не предусмотрено законом о деятельности соответствующего финансового учреждения, а для банков — запрет осуществлять без отражения в обязательствах и активах банка операции путем привлечения средств физических лиц с целью их прямого размещения в кредиты.

Банки также законопроектом обязуются при выполнении функций поверенного, агента, иного представителя или посредника по привлечению средств от физических лиц в пользу третьих лиц (включая небанковские финансовые учреждения), предварительно знакомить в письменной форме таких физических лиц о том, что такие средства не являются банковским вкладом физического лица, на который распространяются гарантии, установленные Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Цель в моральной и физической компенсации клиентам

Принятие законопроекта будет способствовать защите прав физических лиц, которые были обмануты при посредничестве банков, в т.ч. физических лиц — клиентов ПАО «Банк «Михайловский» — путем предоставления им предусмотренных Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» гарантий вкладов, и создаст предпосылки для предотвращения таких случаев в будущем.