Правовые аспекты переуступки права требования коллекторским компаниям

У меня зазвонил телефон. Кто говорит? -Коллектор…или что необходимо знать

Я позволил себе перефразировать Корнея Чуковского с учетом действительности нашей жизни.

Коллекторы? Кто они?

Данная статья, прежде всего ставит перед собой цель, научиться не бояться так называемых коллекторов, а так же научиться им противостоять путем применения норм права.

Само название — коллектор, а особенно если так себя обозначают лица Вам звонящие, многих повергают в шоковое состояние, которое зачастую граничит с истерией и другими душевными расстройствами.
Значение по словарю: «коллектор» – сборщик налогов, долгов; инкассатор.

Наиболее узнаваемые коллекторские компании в Украине это Укрбор, Укрфинансы, Кредит Колекшн Групп и другие. Самое интересное, что две из вышеупомянутых коллекторских компаний мне непосредственно звонили с надеждой, что я оплачу долг, причем долг несуществующий и другого лица, при этом сотрудники коллекторских компаний не хотели слышать, что я не Лариса Ивановна, не Александр Николаевич и т.д.

Что же касается правового регулирования коллектроской деятельности в Украине, то она никоим образом законодательно не отрегулирована, в следствии чего, мы видим грубое нарушение прав и свобод граждан.

Многие заключали потребительские кредиты на различные суммы, многие ощутили на себе последствия мирового финансового кризиса, что привело к невозможности оплаты кредитных договоров, вследствие чего возникает кредитная задолженность.

Коллекторские компании занимаются возвратом долгов за определенное вознаграждение. Основным заказчиком, а точнее поставщиком клиентов для коллекторов являются финансовые учреждения, банки, которые не хотят заниматься самостоятельно возвратом проблемных займов и передают сведения о должниках коллекторским компаниям.

Следует отметить, что банк, передавая информацию о заемщике, нарушает ст. 60 закона Украины «О банках и банковский деятельности», которая определяет, что информация касательно деятельности и финансового положения клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиентов и взаимоотношениях с ним или с третьими лицами при предоставлении услуг банка, является банковской тайной, раскрытие которой запрещено, а допускается лишь в исключительных случаях предусмотренных законом (в случае проведения следственных действий и т.д).

Таким образом, в случае передачи банком либо иным финансовым учреждением, сведений о заемщике коллекторской компании с целью возврата долга является прямым нарушением данной статьи.

Что же касается заключения договоров о переуступки права требования с так называемыми коллекторскими компаниями, которые предоставляют услуги по выбиванию долгов из должников, а иногда и с людей, которые не имеют никакого отношения к кредитным договорам.

Законодатель в свою очередь установил четкую процедуру замены кредитора в обязательстве. Согласно ст. 512 Гражданского кодекса Украины кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом в следствии:

1. Передачи ним своих прав другому лицу за договором (уступки права требования);
2. Правопреемственности;
3. Исполнения обязательств должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем);
4. Исполнения обязательства должника третьим лицом;

Согласно части 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом. Следовательно, в случае с общением с так называемой коллекторской компанией заемщику стоит обратить внимание на условия договора, имеются ли там пункты или положения, которые указывают на запрет переуступки права требования новому кредитору.

В случае, когда в договоре кредита содержится положение о том, что кредитор имеет право переуступить право требования другому кредитору необходимо выяснить действительно ли произошла переуступка и нет ли в ней каких либо нарушений.

Договор относительно замены кредитора в обязательстве заключается в такой же форме, что и договор, на основании которого возникло обязательство.

В соответствии с ч. 2 ст. 517 Гражданского кодекса Украины Должник имеет право не исполнять своё обязательство новому кредитору до момента предоставления должнику доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве.

На практике это два документа, первым из которых является непосредственно сам договор о переуступке права требования, второй непосредственно акт приема-передачи того или иного договора.
Таким образом, бремя доказывания лежит на новом кредиторе, и должник вполне на законных основаниях может отказаться от выполнения своих договорных обязательств до момента получения всех необходимых документов (письменных доказательств), которые подтверждают полномочия нового кредитора. Следует обратить внимание, что в случае отказа старого кредитора принять надлежащее обязательство по договору и до момента получения всех документов, которые подтверждаю полномочия нового кредитора возникает прострочка кредитора, при которой начисление процентов по договору приостанавливается (ст. 613 Гражданского кодекса Украины)

Как происходит на практике? Большинству должников, звонит оператор коллекторской компании и сулит ему довольно мрачные перспективы его будущего, а именно, что если он не оплатит суму долга названного оператором, то дело передадут в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по факту мошенничества (ст. 190 Уголовного кодекса Украины), что по его адресу проживания прибудет так называемая выездная группа, которая будет вести диалог с должником и т.д.

При этом письменные уведомления на адрес нового должника не направляются, доказательств наличия прав нового кредитора не предоставляются.

Именно по этому Министерство юстиции Украины выразило свою правовую позицию, согласно которой считает, что порядок предоставление информации так называемым коллекторским компаниям, который существует сегодня, нарушает права граждан закрепленную в ст. 32 Конституции Украины (порядок сбора и хранения конфиденциальной информации). Коллекторские компании вправе требовать выполения обязательств от должников только при наличии письменного согласия должника на раскрытие банковской тайны.

Спокойствие любого гражданина Украины может потревожить звонок и фраза: «Это финансовая компания (коллекторская). Вы должник! Оплатите сумму в размере….», самое главное помнить, что каждое действие урегулировано законом, за нарушение, которого предусмотрена ответственность.