Как предлагают решить проблему с возвратом и уплатой кредитов?

 Андрей Кривещенко,

«Судебно-юридическая газета»

Депутаты предлагают снизить риски на всех стадиях кредитования (выдача, обслуживание, возврат кредитов).

Так, 3 февраля 2017 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №6027 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно повышения доверия между банками и их клиентами».

Инициаторами законопроекта выступили народные депутаты Сергей Рыбалка, Михаил Довбенко, Руслан Демчак, Павел Ризаненко, Максим Поляков и Иван Фурсин.

Деятельность банковского сектора Украины стремительно падает

Так, действующее законодательство Украины имеет ряд недостатков, которые снижают эффективность деятельности банковского сектора Украины, блокируя восстановление кредитования и создавая лишние бюрократические препятствия.

Сейчас банковская система имеет достаточную ликвидность, но средства банков преимущественно направляются не на долгосрочное кредитование, а на выдачу краткосрочных потребительских ссуд населению, а также в безрисковые инструменты НБУ и правительства. Среди факторов, которые влияют на сдерживание кредитования, в основном, те, которые не зависят от действий банков, в частности:

• низкий уровень инвестиционной привлекательности страны;

• значительные риски неплатежеспособности потенциальных заемщиков;

• наличие значительного объема проблемных кредитов в портфелях банков;

• судебные риски и проблемы с реализацией залога, использование схем для уклонения от возврата кредитов через ликвидацию, нивелирование поручительства как вида обеспечения обязательств и т.п.

Договоры почти не выполняются, инструменты обеспечения не действуют, поэтому банки и их клиенты избегают правоотношений с новыми партнерами. При таких условиях бизнес целиком зависит от уже налаженных связей и через искусственную изоляцию не способен перестраиваться и нормально развиваться.

Как отмечается в пояснительной записке, если по состоянию на 1 января 2014 года доля просроченной задолженности по кредитам в общей сумме кредитов по банковской системе составляла 7,7%, то на начало января 2015 года она выросла до уровня 13,5%, по состоянию на первый месяц 2016 года достигла показателя в 22,1%, а по состоянию на начало января 2017 года достигла предела в 24,2%. И это только официальные данные, а реальная картина может оказаться гораздо страшнее.

Должники не возвращают долги кредиторам

Кризис платежеспособности в Украине вытолкнул наружу ряд пробелов национального законодательства, которыми достаточно успешно пользуются недобросовестные должники, чтобы не возвращать долги кредиторам и избегать ответственности за невыполнение своих обязательств. Это, в частности:

• неэффективный (формальный) институт поручительства, в т.ч. существование широко применяемой схемы уклонения от исполнения обязанности по договору поручительства путем ликвидации основного должника-юридического лица;

• сложный и рисковый механизм определения изменяемой процентной ставки;

• несовершенство инструментов внесудебного урегулирования, что на практике нивелирует применение этого способа урегулирования долга;

• необъективное определение стоимости предмета ипотеки при принятии на баланс кредитора этого имущества в счет погашения долга в случае объявления торгов несостоявшимися;

• наличие в законодательстве норм, которые позволяют прекратить ипотеку в судебном порядке, несмотря на наличие непогашенной задолженности должника перед кредитором;

• пробелы в законодательстве, которые позволяют отчуждать имущество должников без согласия залогодержателя;

• отсутствие возможности проверки банком в Государственном реестре актов гражданского состояния граждан информации, что влияет на способность выполнения лицом собственных обязательств и т.п.

Как предлагают изменить законодательство

Таким образом, для повышения качества и доступности финансовых услуг необходимо принятие следующих изменений в законодательство:

1. Изменения в Закон Украины «О банках и банковской деятельности» обусловлены тем, что в банковских учреждениях находится, кроме денежных средств умерших владельцев, еще и другое движимое имущество, находящееся на сохранении у банковских учреждений, по договорам о предоставлении в аренду индивидуального сейфа для хранения ценностей, и/или в залоге, по договорам заведения.

2. Изменения в Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» решат следующие вопросы:

• устранят бюрократические препятствия и приведут этот Закон в соответствие со ст. 207 Гражданского кодекса Украины с целью применения банками договоров в виде электронных документов;

• обеспечат право физическим лицам, которые не имеют возможности явиться в банк для получения карты, пользоваться своими денежными средствами. Действующие нормы Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» не дают возможности доверенным лицам, имеющим засвеченные доверенности, получить платежные карты. Кроме этого, действующие нормы Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» нарушают нормы Гражданского кодекса Украины в части представительства по доверенности, а также в части свободного распоряжения своими средствами. Принятие предложенных изменений будет иметь положительный эффект как для всей банковской системы, так и для клиентов, поскольку улучшит взаимопонимание между банком и клиентом.

3. Изменения в Закон Украины «О залоге» относительно формы договора залога транспортного средства и описании основного обязательства в договоре залога движимого имущества обусловлены следующим. Так, Законопроектом предлагается исключить требование об обязательности нотариального удостоверения договора залога транспортного средства. При этом действующее законодательство позволяет по требованию стороны договора осуществлять такое удостоверение, т.е. стороны смогут самостоятельно договориться о необходимости или отсутствии необходимости удостоверения этого договора нотариусом.

Предлагаемые изменения в Гражданский кодекс

1. Так, предлагается внести изменения в статьи 543, 593 Гражданского кодекса Украины, что уменьшит риски нарушения прав кредиторов при прекращении субъекта хозяйствования. Предлагается добавить следующую строку: «Ликвидация солидарного должника-юридического лица, смерть солидарного должника-физического лица не прекращают обязанность остальных солидарных должников перед кредитором и не меняют его объема и условий выполнения».

2. Изменения в ст. 559 Гражданского кодекса Украины устранят коллизии законодательства, которые фактически привели к полному нивелированию поручительства как вида обеспечения обязательств. В случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности, поручительство прекращается только в части такого увеличения, а поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до его изменения.

3. Изменения в ст. 1056-1 Гражданского кодекса Украины обеспечат более четкий и прозрачный механизм определения изменяемой процентной ставки, что создаст реальный рыночный механизм определения стоимости кредитных ресурсов. Если иное не установлено законом, то в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право изменять процентную ставку согласно условиям и в порядке, установленных кредитному договору; кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, а в случае увеличения процентной ставки поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней от даты с которой применяется новая ставка. В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки, заемщик имеет право расторгнуть договор и погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки. При этом до момента полного погашения задолженности, но не более чем 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки, применяется прежний размер процентной ставки.

4. Изменения в статьях 1281, 1282 и 1296 Гражданского кодекса Украины уменьшат возможности для уклонения от выполнения кредитных обязательств при наследовании имущества заемщика.

Изменения в законодательную базу Украины

Так, предлагается внести изменения в Закон Украины «Об ипотеке», о дорожном движении и нотариате, о госрегистрации вещных прав на недвижимость и актов гражданского состояния, а именно:

1. Изменения в Закон Украины «Об ипотеке» обеспечат действенный механизм принятия кредитором предмета ипотеки на баланс. В договоре об удовлетворении требований ипотекодержателя или в соответствующем предостережении в ипотечном договоре должны быть указаны:

• условия, при наступлении которых ипотекодержатель может использовать свое право на внесудебное взыскание;
• порядок определения стоимости, по которой ипотекодержатель приобретает предмет ипотеки.

После завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по исполнению должником основного обязательства являются действительными, если иное не будет определено договором ипотеки или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя.

Если требования ипотекодержателя снабжены несколькими предметами ипотеки (в т.ч. по нескольким договорам ипотеки), а внесудебное обращение взыскания происходит за счет отдельного предмета ипотеки, то ипотекодержатель имеет право требовать (в т.ч. путем внесудебного урегулирования) исполнение обязательства должником и/или ипотекодателем в части, которое осталось невыполненным после завершения внесудебного урегулирования по таким отдельным предметом ипотеки.

Завершением внесудебного урегулирования является государственная регистрация прав собственности на предмет ипотеки:

• за ипотекодержателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем приобретения его в собственность ипотекодержателем);
• за покупателем (если обращено взыскание на предмет ипотеки путем продажи ипотекодержателем третьему лицу).

2. Изменения в Законы Украины «О дорожном движении» и «О нотариате» обусловлены необходимостью устранения рисков незаконного отчуждения имущества (транспортных средств) переданного в залог банку, как обеспечение по кредиту, без согласия банка-кредитора.

3. Изменения к Закону Украины «О государственной регистрации вещных прав на недвижимое имущество и их ограничений» направлены на защиту прав ипотекодержателя в случае государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество согласно оговорки или договору об удовлетворении требований ипотекодержателя.

4. Изменения в Закон Украины «О государственной регистрации актов гражданского состояния» предоставят возможность банками исключительно с согласия физического лица-клиента проверять сведения, предоставленные заемщиками при инициировании предоставления банком кредита (в частности, о наличии у потенциального заемщика несовершеннолетних детей, факта регистрации брака или его расторжения и т.п.); а также обеспечит банкам возможность проверки факта смерти клиента банка для дальнейшей работы с наследниками.

Подробнее с предлагаемыми изменениями по ссылке.

Законопроект устранит риски в операциях с кредитованием

Принятие законопроекта позволит снизить риски на всех стадиях кредитования (выдача, обслуживание, возврат кредитов).

Обеспечение эффективных механизмов возврата кредитных средств в банковскую систему Украины уменьшит объем проблемной задолженности в банковском секторе. Уменьшение рисков банковских учреждений на перспективу будет способствовать удешевлению кредитных ресурсов, что сделает банковский кредит более доступным для субъектов хозяйствования и граждан.

Рост объемов финансирования банками национальной экономики обеспечит увеличение объемов производства, наличие ресурса для модернизации национальных предприятий с целью усиления их конкурентоспособности, в т.ч. и на внешних рынках.

Усиление защиты банковских инвестиций в экономику сделает инвестиционный климат нашего государства более привлекательным, что будет способствовать привлечению дополнительных средств для развития нашей страны. Совокупность этих факторов обеспечит рост благосостояния населения Украины.