На что могут сегодня рассчитывать вкладчики кредитных союзов

Государственной программы защиты вкладов в кредитных союзах нет. Есть разве что системы страхования вкладов, реализованные ассоциациями кредитных союзов. Такими системами защиты депозитов охвачены вкладчики менее 25% кредитных союзов. Как работают программы защиты вкладов на практике и на что могут рассчитывать члены кредитного союза в трудную для него минуту?

Сейчас "дыры" в депозитном портфеле неплатежеспособного союза можно заткнуть разве что за счет стабилизационного фонда Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), если КС в нее входит, либо за счет страховки вкладов.

Если союзы начнут повально падать, "копилка" стабилизационного фонда не сможет спасти всех вкладчиков. На конец ноября 2009 года объем фонда составлял около 8 млн грн. А объем депозитов, сконцентрированных в кредитных союзах, не так уж и мал: на 1 июля 2009 года он составлял 3,12 млрд грн.

Фонд и страховка

"Только в текущем году из стабфонда получили поддержку около 30 союзов по разным программам финансовой поддержки. Но нужно понимать, что фонд эффективен лишь для небольших и средних КС, с объемом активов до 10 млн. гривен. Для спасения крупных КС, активы которых достигают 100 млн. гривен, его не хватит", - рассказал "Деньгам" президент НАКСУ Петр Козинец.

Есть в НАКСУ и программа компенсации вкладов. Она "включается", когда ухудшается состояние кредитного союза и возникают проблемы с возвратом депозитов. Однако в КС должна быть введена временная администрация (либо по решению самого союза, либо по инициативе Госфинуслуг), и при этом союз не может уже находиться в процессе ликвидации. При этих условиях гарантирован возврат вклада до 25 тыс. грн.

Нужно также учитывать, что получить средства по этой программе могут лишь те КС, у которых нет проблем с Уголовным кодексом. Ранее в программе компенсации участвовало 44 кредитных союза, потом 5 было исключено. "На данный момент в программу входят 39 КС, причем стабильно взносы платят 30 кредитных союзов. Но, те прецеденты, которые имеют место на рынке, не относятся к кредитным союзам, участвующим в программе", - разводит руками г-н Козинец.

В Украине работает также "Программа защиты вкладов", которая объединяет 44 кредитных союза из которых 17 страхуют своих вкладчиков в "Украинской страховой компании кредитных союзов". Страховщик обещает выплаты до 50 тыс. грн. "На нашем рынке до сих пор не было страховщиков, которые пытались реализовать чистые программы страхования вкладов. Мы же работаем по классической схеме, которая в Польше работает уже 10 лет", - говорит президент "Программы защиты вкладов" Андрей Оленчик.

Но, под страхование попадают далеко не все вклады. Это связанно с тем, что страховщик оценивает риски каждого союза и решает кого и вкаком объеме он готов страховать. Например, в кредитном союзе "Феникс-Черкассы" срок застрахованного депозита должен быть более 12 месяцев, а процентная ставка по вкладу не может превышать 25% годовых. В кредитном союзе "Слобожанский" (Харьков) ограничений по доходности нет, зато депозит нужно разместить более чем на три месяца: для более "коротких", а также для вкладов "до востребования" страховка не действует.

Размер страхового тарифа в самой страховой компании выяснить, увы, не удалось, но союзники говорят, что он для всех единый – 0,6% суммы вклада (то есть для 50 тыс. грн – это 300 грн). Платежи вносит кредитный союз, являясь страхователем, а вкладчик выступает выгодоприобретателем. Если клиент разрывает договор досрочно, ему придется возместить издержки союза на страхование вклада. Если депозит "долежит" до конца срока, затрат на страхование клиент не несет.

Саму страховку на руки вкладчику не дают, у страховой компании есть единый генеральный договор, в который просто добавляют новых застрахованных. По требованию клиента КС может сделать выдержку из реестра, которая содержит номера страхового полиса и депозитного договора, а также размер страховой суммы и срок страхования.

Как происходят выплаты на практике - неизвестно. Теоретически, для получения возмещения необходимы веские доказательства, что кредитный союз действительно не может вернуть вклад. То есть, обращаясь за выплатой, вкладчик обязан предоставить копию депозитного договора, копии документов, подтверждающих внесение средств на депозитный счет, а также копию решения суда о возврате денег вкладчику.

Иллюзия защиты

Некоторые союзы работают со страхованием депозитов самостоятельно, выбирая партнеров из числа страховщиков, согласных ввязываться в эту затею. Правда, сейчас таких КС значительно поубавилось. Как считают участники финансового рынка – это к лучшему, так как подобное страхование – не больше чем очередная "замануха".

Наверное, поэтому и кредитные союзы общаются на эту тему, мягко говоря, со скрипом. Так в "Украинской финансово-кредитной группе" наотрез отказываются говорить об условиях страхования, пока не оформлено членство в союзе. А сотрудник кредитного союза "13-я зарплата" и вовсе о страховке ни сном ни духом, несмотря на рекламу такого страхования на сайте этого союза.

Представители профессиональных ассоциаций не жалуют такие дуэты из кредитного союза и страховой компании. "Я не знаю ни одного прецедента, чтобы хоть одна страховая компания что-то выплатила вкладчикам. Да и вряд ли что-то будет выплачиваться", - говорит Петр Козинец.

Ему вторит Андрей Оленчик: "Как правило, это были схемы, когда полисы заключались под страховые случаи, которые не могут наступить в принципе. И кредитные союзы, по сути, "кидали" в страховую компанию платежи под несуществующие риски". Одна из таких формулировок - банкротство кредитного союза. Но как подтвердить и доказать этот факт, если по законодательству КС являются неприбыльными организациями и не могут быть признаны банкротами? – Замкнутый круг и заведомо ложная формулировка, чтобы лишить страхователя выплаты.

Даже сами страховщики считают, что в здравом уме ни одна компания не возьмется предлагать подобное страхование, ведь риски по нему оценить просто невозможно. К тому же стоимость такой страховки "кусачая" – в пределах 4–7% суммы вклада, а это съедает чуть ли не четверть дохода по вкладу.

Да и вряд ли хоть какой-то страховщик без оговорок вернет депозиты неплатежеспособного кредитного союза даже средних "габаритов" с объемом вкладов в 50 млн грн. Именно поэтому единственная надежда вкладчиков – государственный фонд гарантирования, в котором придется участвовать всем союзам поголовно, а не так как в действующих программах – по желанию.

Но государственной системы гарантирования вкладов в КС пока нет, и она, похоже, не скоро появится: в феврале 2009 года Верховная Рада приняла в первом чтении проект Закона "О фонде гарантирования вкладов членов кредитных союзов", за прошедшие девять месяцев добраться до второго чтения она не смогла.

Что можно получить

Какие гарантии имеют вкладчики кредитных союзов?

Стабилизационный фонд НАКС:

- объем – около 8 млн грн;

- цель – финансирование "проблемных" КС.

Программа компенсации вкладов НАКС:

- сумма возмещения – до 25 тыс. грн;

- условия – введенная в КС временная администрация.

Страхование в рамках Программы защиты вкладов:

- сумма возмещения – до 50 тыс. грн;

- страховой тариф – платит КС;

- основание для выплаты – доказанная судом неспособность КС вернуть вклад.

Страхование вкладов в страховых компаниях:

- сумма возмещения – оговорена договором;

- страховой тариф – 4–7%;

- выплата – закрепленные договором страховые случаи.

Итого: Программы защиты вкладов кредитных союзов работают "со скрипом". Лучше рассчитывать не на гарантии этих программ, а на честность и эффективность менеджмента союза.