Защита вкладов в украинских банках: правовой ликбез

Кристина Левчук,
«Судебно-юридическая газета»

Банковские вклады на сегодняшний день – один из самых выгодных для украинцев способов сохранить и приумножить свои доходы. Казалось бы, что здесь сложного? – Кладете свои деньги на депозит в банк, и на них каждый месяц начисляется оговоренный процент. И все было бы просто замечательно, если бы не одно «но»: экономика Украины стабильностью не отличается, поэтому не исключено возникновение критических ситуаций, когда положенные на депозит деньги могут оказаться под угрозой. Поэтому каждому украинцу важно иметь полную информацию о правовой системе банков, а также обо всех правовых аспектах оформления вкладов.

Но главный вопрос – как обеспечить сохранность своих вложений в случае возникновения банковского кризиса? Как известно, в Украине действует Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» №4452-VI от 23.02.2012, но периодическое внесение изменений в него неоднозначно сказывается на доверии украинцев к банковской системе. А ведь одна из целей названного закона, согласно его ст. 1 – укрепление доверия к банковской системе Украины, что фактически означает привлечение в нее большего количества средств.

Система гарантирования

Согласно ст. 2 Закона №4452-VI (далее – Закон), вклад – это денежные средства в наличной или безналичной форме, привлеченные банком от вкладчика (или поступившие для вкладчика) на условиях договора, банковского вклада (депозита), банковского счета или путем выдачи именного депозитного сертификата, включая начисленные проценты на такие средства. Специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц и вывода с рынка неплатежеспособных банков выполняет Фонд гарантирования вкладов. Это юридическое лицо публичного права, учреждение, которое не имеет целью получение прибыли. Оно имеет самостоятельный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины, но подотчетно Кабинету министров и НБУ. Для выполнения возложенных на него задач Фонд ведет реестр своих участников и аккумулирует средства, полученные из источников, определенных ст. 19 Закона, инвестирует эти средства в государственные ценные бумаги Украины и осуществляет меры по организации выплаты возмещения по вкладам в случае принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Риски для вкладчиков

Один из самых распространенных рисков для вкладчиков – резервирование вкладов. Это деятельность банка, при которой лишь некоторая часть банковского вклада хранится в виде резерва или других высоколиквидных активов, доступных для снятия со счета. Большую же часть отданных на хранение денег банк выдает в виде кредитов, использует для покупки ценных бумаг или совершает с ними другие финансовые операции. Такая деятельность практикуется многими коммерческими банками страны. В итоге лишь часть денег доступна для снятия со счета по требованию. Но что будет, если люди в один момент массово начнут забирать свои вклады из банков, закрывая счета? Такая ситуация называется bank-run (большое количество требований о возвращении вкладов), и она чревата тем, что банк может признать себя неплатежеспособным, и вкладчики не смогут получить свои депозиты.

Согласно определению ст. 2 Закона, недоступность вкладов – это невозможность получения вкладчиками депозитов, включая проценты, во время выведения неплатежеспособного банка с рынка. В ст. 27 указано, что Фонд гарантирует каждому вкладчику такого банка возмещение его средств в размере вклада вместе с процентами, которые были начислены на день принятия Национальным банком Украины решения о признании банка неплатежеспособным.

Стоит отметить, что 2.10.2012 Верховная Рада Украины внесла очень важные изменения в Закон №4452-VI. В частности, в его ст. 26 был четко прописан предельный размер возмещения средств по вкладам (включая проценты) – 200 тыс. грн, а также указано, что в случае размещения вклада в иностранной валюте вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка. Кроме того, было законодательно закреплено, что Административный совет Фонда не имеет права принимать решение об уменьшении граничной суммы возмещения средств по вкладам. До этого максимальная сумма возмещения составляла 150 тыс. грн. Согласно ст. 27 указанного Закона, Фонд гарантирует выплату вкладчикам средств по вкладам в наличной или безналичной форме не позднее 7 рабочих дней со дня принятия решения о ликвидации банка.

Как защитить свои вклады?

Для начала стоит серьезно подойти к выбору банка, ведь это основа основ. Все банки можно условно разделить на 3 типа: государственные, коммерческие и иностранные банки с полностью иностранным капиталам. Перед тем, как вкладывать свои финансы в то или иное банковское учреждение, обязательно уточните, является ли оно участником Фонда гарантирования вкладов и имеет ли соответствующее свидетельство. Согласно ст. 18 Закона №4452-VI, банк обязан размещать информацию о системе гарантирования вкладов физических лиц и об участии банка в Фонде во всех своих помещениях, где вкладчикам предоставляются банковские услуги. Причем такие сообщения должны содержать информацию о предельном размере возмещения средств по вкладам, а также номер и дату выдачи свидетельства участника. Сам же Фонд обязан в январе и июле каждого года публиковать перечень участников в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины», а информацию об изменениях в перечне банков-участников обнародовать не позднее 14 дней после внесения соответствующих изменений в реестр. И, конечно же, всю эту информацию всегда можно найти в интернете.

Помогает защитить деньги, переданные на хранение банку, и такой универсальный инструмент, как страхование. Соответствующие страховые продукты давно обрели популярность во многих странах с развитой финансово-кредитной системой. Причем страховые компании предлагают страхование вкладов физических лиц на условиях, отличных от условий Фонда. Если вкладчик, застраховавший свои вложения, не может получить свой вклад в случае банкротства или ликвидации банка, он может претендовать на выплату страхового возмещения со дня официального признания банка банкротом и начала процедуры ликвидации.

Большинство страховых компаний выплачивают страховое покрытие в той денежной единице, в которой был сделан вклад, а в качестве платы за свои услуги берут 7% от суммы вклада. Фонд гарантирования вкладов, конечно же, не берет с вкладчика никаких процентов за выплаты в случае банкротства банка, где находятся его сбережения. Но есть вероятность, что в Фонде просто не хватит средств, если выплат потребуют вкладчики нескольких банков одновременно. Страховая компания, как правило, гарантирует выплаты по всем случаям, которые указаны в договоре, в срок от 1 до 3 месяцев. Причем вкладчик может указать в качестве страхового случая не только банкротство банка или утрату им лицензии, но и другие интересующие его условия.

Основная задача вкладчика при заключении договора со страховой компанией – тщательное составление и изучение договора. При этом следует обратить особое внимание на перечень и формулировку страховых случаев, а также на то, в какой валюте должны будут проводиться выплаты. Допустим, в договоре прописано, что вклад в долларах будет возвращаться в гривнях по курсу НБУ на момент заключения договора. В таком случае вкладчик может потерять часть суммы, если в течение срока действия договора курса доллара повысится. Если же он упадет, потери понесет сама страховая компания.

Как обычно, есть и третий вариант – оформлять депозиты в иностранных банках. Хотя они, очевидно, будут более интересны тем, кто работает или учится за рубежом. Европейские банки, как известно, имеют высокий уровень капитализации, поэтому риск, что вклад нельзя будет вовремя забрать, намного меньше. К тому же, директива Европейского парламента и Европейской комиссии о системе гарантирования вкладов дает вкладчикам большие гарантии по сравнению с украинскими банковскими учреждениями, причем минимальная сумма гарантирования вкладов должна быть не меньше 200 тыс. евро по каждому депозиту вне зависимости от валюты.

Но следует учитывать, что при этом в европейских банках более серьезные условия досрочного снятия депозитов: при досрочном расторжении депозитного договора можно не только начисленные проценты потерять, но еще и штраф заплатить.